O poliță pentru locuință nu înseamnă automat că sunt asigurate și mobilierul, electrocasnicele sau aparatura electronică din interior. Diferența depinde de tipul asigurării și de ceea ce ai inclus în contract.
PAD, polița obligatorie împotriva dezastrelor naturale, se referă la construcția cu destinația de locuință și nu acoperă bunurile din interior. Pentru mobilier, televizoare, frigidere, mașini de spălat sau alte obiecte ai nevoie de o asigurare facultativă care include și conținutul locuinței.
Ce înseamnă clădire și ce înseamnă conținut?
Într-o asigurare facultativă, clădirea și bunurile din interior pot fi tratate separat.
Prin clădire se înțeleg, în funcție de contract, elementele constructive și anumite instalații sau amenajări fixe. Conținutul se referă la bunurile mobile aflate în casă sau apartament.
Diferența este importantă deoarece poți încheia o poliță care asigură clădirea pentru o sumă mare, dar care nu include mobilierul și electrocasnicele.
| Element | Poate fi asigurat ca parte a clădirii | Poate fi asigurat ca bun din locuință |
|---|---|---|
| Pereți și planșee | Da | Nu |
| Instalații fixe | Da, în funcție de contract | De regulă, nu |
| Mobilier | Nu, de regulă | Da |
| Frigider și mașină de spălat | Nu | Da |
| Televizor și calculator | Nu | Da |
| Mobilier încorporat | Depinde de contract | Depinde de contract |
Definițiile exacte trebuie verificate în condițiile poliței, deoarece nu toate companiile încadrează identic anumite bunuri.
PAD acoperă televizorul sau frigiderul după un cutremur?
Nu. PAD acoperă locuința pentru trei riscuri prevăzute de lege: cutremur, alunecare de teren și inundație produsă de fenomene naturale.
Bunurile din interior nu sunt incluse.
Dacă un cutremur distruge un televizor, un frigider și o bibliotecă, simpla existență a PAD nu este suficientă pentru despăgubirea acestor obiecte.
Pentru ele trebuie să existe o poliță facultativă care include conținutul locuinței și riscul care a produs dauna.
Ce electrocasnice pot fi incluse într-o poliță facultativă?
În funcție de produs, pot fi asigurate frigidere, congelatoare, mașini de spălat, uscătoare, televizoare, cuptoare, aspiratoare, calculatoare și alte bunuri de uz casnic.
Nu este suficient însă ca obiectul să existe în locuință. Trebuie să fie inclus în categoria de bunuri asigurate și să fi fost avariat printr-un risc prevăzut în contract.
Dacă vrei să compari oferte pentru asigurarea locuinței și a bunurilor, verifică separat suma pentru clădire și suma destinată conținutului.
Un contract care asigură locuința pentru 500.000 de lei nu înseamnă automat că include și 500.000 de lei pentru mobilier și electrocasnice.
În ce situații pot fi despăgubite bunurile?
Despăgubirea depinde de riscurile incluse în poliță. O asigurare facultativă poate prevedea, de exemplu, incendiu, explozie, furtună, grindină, furt prin efracție sau daune produse de apă.
Dacă o conductă se sparge și apa deteriorează parchetul și mașina de spălat, asigurătorul va verifica dacă daunele provocate de apă sunt incluse și dacă obiectele afectate fac parte din conținutul asigurat.
La fel se întâmplă în cazul unui incendiu. Mobilierul și electrocasnicele pot fi despăgubite numai dacă incendiul este un risc asigurat și sunt respectate celelalte condiții ale contractului.
Bunurile sunt despăgubite la prețul de cumpărare?
Nu neapărat.
Modul de stabilire a despăgubirii trebuie verificat în condițiile poliței. În funcție de produs, pot conta valoarea de înlocuire, valoarea reală a bunului, vechimea și gradul de uzură.
Un televizor cumpărat cu 6.000 de lei în urmă cu șase ani nu va fi evaluat obligatoriu la aceeași sumă după o daună.
Unele contracte stabilesc limite generale pentru conținut, iar pentru anumite categorii pot exista limite separate.
Ce se întâmplă cu bijuteriile și obiectele scumpe?
Bijuteriile, ceasurile de valoare, obiectele de artă, colecțiile, numerarul sau alte bunuri speciale pot avea reguli diferite față de mobilier și electrocasnice.
Unele polițe solicită declararea lor separată. Pot fi cerute documente care dovedesc valoarea, fotografii, facturi, certificate sau evaluări.
Dacă nu ai declarat un obiect pentru care contractul impunea această obligație, este posibil să nu primești despăgubirea integrală.
Pentru bunurile scumpe trebuie verificată limita prevăzută pentru fiecare categorie, nu doar suma totală destinată conținutului locuinței.
Mobilierul de bucătărie este clădire sau conținut?
Depinde de modul în care este montat și de definițiile din poliță.
Mobila obișnuită, care poate fi mutată, este tratată de regulă ca bun din locuință. Mobilierul realizat la comandă și fixat permanent poate avea altă încadrare în anumite contracte.
Aceeași situație poate apărea pentru aparatele de aer condiționat, centralele termice, corpurile sanitare sau electrocasnicele încorporate.
Dacă ai investiții importante în mobilier fix, verifică în ce categorie sunt încadrate înainte să alegi suma asigurată.
Ai nevoie de facturi pentru fiecare obiect?
Facturile sunt utile, dar nu reprezintă singura posibilitate de a dovedi existența și valoarea unui bun.
În cazul unei daune, asigurătorul poate solicita documente de achiziție, fotografii, certificate de garanție, extrase de cont sau alte dovezi.
Pentru bunurile scumpe este recomandat să păstrezi documentele de cumpărare. Poți păstra și fotografii în care obiectele se văd clar, precum și seriile aparatelor electronice.
Aceste informații sunt utile mai ales după un furt sau după o daună gravă în care obiectele au fost distruse complet.
Ce se întâmplă dacă ești chiriaș?
Un chiriaș poate avea interes să asigure bunurile care îi aparțin, chiar dacă imobilul este proprietatea altei persoane.
Proprietarul poate asigura clădirea, iar chiriașul poate avea nevoie de protecție pentru mobilierul, electronicele și celelalte bunuri personale, în funcție de produsul disponibil.
Dacă apartamentul este mobilat de proprietar, trebuie stabilit cui aparțin bunurile și cine este menționat în poliță ca persoană asigurată.
Nu presupune că asigurarea proprietarului include automat lucrurile chiriașului.
Ce trebuie verificat înainte de cumpărarea poliței?
Prețul anual nu arată singur cât de bine sunt protejate bunurile.
Verifică suma destinată conținutului, riscurile acoperite, modul de calcul al despăgubirii și limitele speciale pentru anumite obiecte. Citește și excluderile. Pot exista situații în care deteriorarea prin uzură, defectele interne ale aparatelor sau lipsa întreținerii nu sunt acoperite.
Dacă ai mobilier și electrocasnice care valorează în total 80.000 de lei, o limită de 15.000 de lei pentru conținut poate fi insuficientă în cazul unei daune majore.
PAD nu rezolvă această diferență, deoarece nu asigură bunurile din locuință. Pentru mobilier, electrocasnice și aparatură trebuie aleasă o asigurare facultativă în care conținutul apare clar printre elementele asigurate. Verifică suma, limitele și riscurile înainte de încheierea contractului, nu după producerea unei daune.
